Экономическому кризису предшествовал финансовый. И один из наиболее сильных ударов получила банковская система. Мы видели банкротства очень крупных банков в США и Европе, отзыв лицензий у ряда банков в России. С первой волной кризиса банки справились, благодаря многомиллиардным государственным финансовым вливаниям.
Осенью многие аналитики ожидают вторую волну кризиса. На этот раз она будет связана не с закрытием внешних денежных рынков, а с ростом просроченных кредитов в кредитных портфелях банков.
Но давайте посмотрим, почему крах банковской системы так опасен для экономики.
Допустим, крупный банк или даже несколько крупных и ряд мелких банков рушатся. Физики и юрики просрочили слишком много кредитов, у банков не хватает денег на погашение обязательств перед кредиторами. Информация об этом просачивается в прессу. Физики бегут в банк забирать оттуда депозиты. В итоге у банков становится еще меньше денег. Начинаются отказы в выдаче депозитов (что-то подобное было осенью прошлого года в Украине), начинаются проблемы с проведением платежей.
И тут начинается самое интересное. ООО “Рога и копыта” хочет купить у ООО “СевМорСталь” тонну чугуния. Сначала его надо оплатить. Они отправляют платежное поручение в свой банк. Банк его получает, но разводит руками. Какой нафик перевод миллиона рублей, если бабла нет, кредиты не возвращают, физики штурмуют банкоматы и офисы в поисках своих депозитов и вообще полный шельдере. И платежное поручение в лучшем случае будет выполнено через несколько дней, в худшем – зависнет надолго.
В итоге СевМорСталь не получает денег, Рога и копыта не получают чугуний и не могут выполнить продукцию. Реальный сектор экономики повис.
В чем здесь корень проблемы? Где узкое место банковской системы?
Узкое место в совмещении банком трёх функций: прием депозитов населения с гарантированным процентом по ним, выдача кредитов и инвестиции, проведение платежей. Действительно, ведь всё это совершенно разные функции. Выполняя их все одновременно банк максимизирует свою прибыль, т.к. получает возможность использовать для инвестиций средства вкладчиков и остатки на расчетных счетах юр.лиц. Но при этом резко вырастают риски, стабильность системы снижается.
–
Другие заметки по теме:
Умножая деньги
Вечнозелёные бумажки
Юань наступает
Когда выгоден кредит
Друзья, подписывайтесь на RSS!
–
Павел Сурменок
Красноярск, 28 июля 2009 года, вечер
Павел Сурменок Новости банки, банковская система, депозиты, инвестиции, кредиты, кризис, финансы, экономика
